Koliko košta stambeni kredit?
Na pitanje koliko bi koštao dinarski stambeni kredit pod uslovom da se banke odluče da počnu da nude tržištu ovaj proizvod, u javnosti se uglavnom unapred plasira odgovor da su ovi krediti skupi i neprivlačni za građane. Da li je to zaista tako? Ukoliko bi se posmatrale trenutne dinarske i evro-indeksirane kamatne stope, to bi zaista izgledalo tako. Međutim, za odluku građana o uzimanju kredita ne bi trebalo da bude presudno kolika je trenutna kamatna stopa, već koliko će iznositi prosečna kamatna stopa tokom celog perioda otplate kredita. Dakle, ako se stambeni kredit uzima na 20 godina, treba proceniti koliko će iznositi prosečna kamatna stopa za dinarske i evro kredite u narednih 20 godina.
Analiza koja je napravljena u Narodnoj banci Srbiji ukazuje da se u narednih 20 godina mogu očekivati prosečne kamatne stope na dinarske stambene kredite od oko 12,5%, a prosečne kamatne stope na evro-indeksirane stambene kredite od oko 9,4%.
Dakle, razlika između prosečnih stopa na dinarske i evro-indeksirane stambene kredite ne bi trebalo da iznosi više od oko tri procentna poena. Ova analiza napravljena je na osnovu vrlo opreznih pretpostavki o ekonomskim kretanjima u Srbiji i relativno optimističkih pretpostavki o kretanjima u evrozoni.
Ukoliko bi se rezultati ove analize ostvarili, onda bi troprocentna razlika u kamatnim stopama učinila 20-godišnji dinarski stambeni kredit isplativiji od evro-indeksiranog već pri prosečnoj godišnjoj stopi deprecijacije dinara od oko 1,9 odsto. Podsetimo da je u proteklih deset godina prosečna stopa deprecijacije iznosila oko 3,5 odsto.
Međutim, pri uzimanju stambenih kredita čak ni ukupna isplativost nije najbitnija prednost dinarskih kredita. Najbitnija prednost je usklađivanje valute prihoda i rashoda koje građani imaju, kako se u bilo kom trenutku u narednih 20 godina ne bi ponovilo iskustvo onih koji su pre dve, tri godine uzimali stambene kredite u švajcarskim francima, a zatim bili neprijatno iznenađeni drastičnim povećanjem mesečnih otplatnih rata usled promene deviznog kursa.
Evo kako izgledaju osnovni elementi pomenute analize Narodne banke Srbije.
Pođimo od toga da se kamata na stambene kredite sastoji od dve osnovne komponente: (1) nominalne referentne (bezrizične) kamatne stope i (2) marže obračunate od strane banke za svakog pojedinca koji uzima stambeni kredit. Nominalna referentna (bezrizična) kamatna stopa – euribor u slučaju evro-indeksiranih kredita ili referentna kamatna stopa NBS u slučaju dinarskih kredita – sama zavisi od dve komponente: (1) očekivane inflacije i (2) očekivane realne bezrizične kamatne stope.
Koliko bi dakle mogla da iznosi prosečna kamatna stopa na evro-indeksirani stambeni kredit u narednih 20 godina?
Targetirana inflacija u evrozoni je 2 procenta, a ukoliko optimistički pretpostavimo da kriza koja se dešava u perifernim zemljama evrozone – Grčkoj, Irskoj, Portugaliji i Španiji – neće značajnije uticati na promenu rizika evrozone, realna bezrizična kamatna stopa bi trebalo prosečno da bude na nivou od oko 2,5 procenta. To znači da bi prosečni euribor u narednih 20 godina mogao da iznosi oko 4,5 odsto.
Naravno, u periodima krize, kada je ekonomski rast u evrozoni ispod prosečnog, i euribor će biti niži od 4,5 odsto (kao što je to slučaj sada), a u periodima kada ekonomije evrozone rastu iznad proseka i euribor će biti iznad 4,5 odsto. Da bi dobili prosečnu kamatu na evro-indeksirani stambeni kredit u narednih 20 godina, na euribor treba da dodamo i maržu banke, koja zavisi od rizika svakog pojedinca i recimo da ona iznosi 4,9 odsto, kako je to ograničeno u slučaju Vladinog programa subvencionisanih kredita u Srbiji.
Podsetimo da su trenutno marže na evro-indeksirane stambene kredite u Srbiji prilično visoke i da se u proseku kreću između 4 i 6 odsto, što je delimično posledica visoke izloženosti pojedinaca deviznom riziku, to jest visoke evroizacije. Da zaključimo, kada se bankarska marža doda na euribor, dobijamo prosečnu kamatu na evro-indeksirani stambeni kredit u narednih 20 godina od oko 9,4 odsto.
A kako bi to izgledalo u slučaju dinarskog stambenog kredita uzetog na 20 godina i vezanog za referentnu kamatnu stopu NBS ukoliko banke odluče da uvrste ove kredite u svoju ponudu?
Najpre, inflacioni cilj Narodne banke za kraj 2012. godine je oko 4 odsto. Ukoliko pretpostavimo da se cilj neće dalje smanjivati sa približavanjem Srbije Evropskoj Uniji, što je vrlo oprezna i verovatno isuviše pesimistička pretpostavka, kolika bi onda bila prosečna referentna kamatna stopa NBS u narednih 20 godina?
S obzirom da je Srbija rizičnija zemlja od evrozone i realna bezrizična kamatna stopa u Srbiji treba da bude veća od one u evrozoni. Razlika između realnih kamatnih stopa Srbije i evrozone obično se izražava takozvanom premijom rizika. Ova premija trenutno iznosi oko 3,5 odsto, ali ako opet pesimistički pretpostavimo da će u narednih 10-tak godina Srbija dostići nivo rizičnosti koji danas ima, recimo, Hrvatska koja uskoro treba da uđe u Evropsku Uniju, onda se može očekivati da će u narednih 20 godina prosečna premija srpskog rizika biti oko 2 odsto.
Drugim rečima, realna kamatna stopa u Srbiji u narednih 20 godina bi mogla da bude 2 odsto veća nego u evrozoni. S obzirom da smo u evrozoni pretpostavili realnu kamatnu stopu od oko 2,5 odsto, to znači da bi u Srbiji ona mogla da iznosi oko 4,5 odsto. Kada saberemo ovu realnu očekivanu bezrizičnu kamatnu stopu sa prosečnom očekivanom inflacijom u Srbiji u narednih 20 godina, onda dobijamo da bi prosečna referentna kamatna stopa NBS u narednih 20 godina pesimistički mogla da iznosi oko 8,5 odsto (4 odsto inflacije i 4,5 odsto realne kamatne stope).
Na ovu prosečnu referentnu kamatnu stopu treba dodati maržu koju banke zaračunavaju svakom pojedincu. S obzirom da bi u slučaju dinarskog kredita pojedinac bio mnogo sigurniji platiša za banku jer ne preuzima devizni rizik, onda i marža treba da bude dosta niža nego u slučaju evro-indeksiranog kredita. Pretpostavimo pesimistički da je ona u slučaju dinarskog kredita 4 odsto, dakle samo nešto malo manja od 4,9 odsto koliko smo pretpostavili u slučaju evro-indeksiranog kredita. U tom slučaju prosečna stopa na dinarski stambeni kredit u narednih 20 godina iznosila bi oko 12,5 odsto (8,5 odsto referentna kamatna stopa i 4 odsto marža banke).
Analiza dakle pokazuje da razlika između prosečnih kamatnih stopa na dinarske i evro-indeksirane stambene kredite koji se uzimaju na period od 20 godina nije toliko velika kolikom se prikazuje trenutno u javnosti.
Tačno je da su trenutne razlike između referentne kamatne stope NBS i euribora prilično velike, ali se u narednom periodu verovatno može očekivati pad referentne kamatne stope NBS i rast euribora. Pri odlučivanju o uzimanju stambenog kredita pojedinci ne bi trebalo da se rukovode trenutnim kamatnim stopama, već prosečnim kamatnim stopama tokom celog perioda otplate kredita.
Pri tom, pojedinci bi trebalo da vode računa o usklađivanju valute svojih kreditnih obaveza sa valutom svojim prihoda, kako bi dugoročnije stabilizovali svoje finansije i izbegli valutne šokove. O tome bi trebalo da vode računa i banke kada procenjuju rizik svakog pojedinca i određuju marže na stambene kredite pojedinca.
Пуно информација, само нема најважније "математике". Ко год да узме кредит на 20 година, на пример у износу од 50.000 евра, вратиће главницу од 50.000 еура и кроз камате још 50.000 евра, отприлике горе (никако доле) пар хиљада еура. То практично значи да ће он"купити" банци један станчић. Толико о томе.
Овакав однос вредности кредита и профита банке тренутно не постоји нигде на свету. Треба рећи да се у Канади, Аустралији, па чак и "скупом" Хонг Конгу зарада банке креће од 40% до највише 60% од вредности позајмљених пара. Тај "крвопијски" однос који важи код нас, нема никакве везе са кризама, ризицима и слично, већ је допуштено понашање, банкама у Србији од стране монетарних власти, у крајњој линији, од власти уопште. Да не буде неке забуне, 99% људи који раде у банкама, осим бенефиција код подизања кредита за себе (безкаматних, док раде у својој банци) друге користи немају, а раде 10-12 сати дневно, и суботом, а не ретко и недељом.
Сигуран сам да би лимитирање зарада банака на неком, горе поменутом проценту, у ствари зарада власника тих банака, којима је недавно г. М.Динкић "створио" простор за такво понашање разарањем домаћег банкарског система, користило свима, осим можда том господину...
Dubril zajam Tvrtka nudi ne kolateralna, osiguran i unsecured krediti za pojedince, privatne i javne osnivanje.
Naš interes je stopa po pristupačnoj stopi od 2%, a naš kredit proces / nabave je najbolje što ikada može dobiti.
Nudimo bilo koji iznos kredita i za bilo koju razumnu razloga.
Kontaktirajte nas danas za svoj kredit putem,
E-mail: dubrilloanfirm@gmail.com
Skype: dubrilloanfirm
Jeste li poslovni čovjek ili žena? Ako u bilo kojoj financijskoj situaciji ili trebate novac za pokretanje vlastitog posla? Trebate kredit da biste platili dug? Ako imate nisku kreditnu ocjenu, a banke / druge lokalne financijske institucije imaju poteškoća s kreditima? Osobni zajam, proširenje poslovanja, poduzetništvo i obuka, konsolidacija duga, zajmovi s teškoćama. Pa, trebate zajam ili financirati iz bilo kojeg razloga. Dajemo zajmove s niskom stopom od 2%, molimo Vas da nas kontaktirate sa stalnim suputnikom za kredit;
Gonzalez Andres financijska tvrtka
E-adresa: gonzalezandresloan@gmail.com
Srdacan pozdrav svima koji su procitali ovu poruku, ja sam Marija Ivana i došla sam da olakšam sve žrtve prijevara o zajmu, a takoder tražim zajam. Bila sam obrubljena zbog svog novca, ali kasnije sam od Boga dobila pravog muškarca. Procitao sam svjedocanstvo i kontaktirao sam ga nazvao sam ovog zajmodavca Božjim covjekom, jer je odgovarao na moje molitve o zajmu. Jako sam sretan što sam upoznao takvog covjeka, ovo je vrlo lak nacin da dobijem kredit od pouzdanog covjeka koji ima kreditnu kompaniju u Sjevernoj Americi, ime je firme (NAJPOVOLJNIJE LAKE FINANCE HOME) svjedocenje u svim društvenim medijima jer sam mu obecao da cu ga podijeliti po cijelom svijetu. Imajte na umu da je ovaj zajam po kamatnoj stopi od 2% Imajte na umu da takoder možete dobiti posao i investirati u posao E-adresa: westlakefinancehome@gmail.com
Pozdrav, trebate li brz zajam?
Ja sam Susan Benson, zajmodavac sam i financijski savjetnik.
S obzirom na ekonomsku stagnaciju kroz koju svijet prolazi zbog nastajanja Corona-virusne bolesti (COVID-19), mnogi se ljudi suočavaju s nevremenim financijskim izazovima. S prisutnošću novčanog viška u našoj instituciji, želimo ubrzati promet novca financiranjem klijenata unutar i izvan Europe kreditom.
Ako vam je potreban hitan zajam za pokretanje posla, kupite kuću ili automobil ili vam treba zajam iz drugih osobnih razloga? Želim da kontaktirate moju tvrtku. Pružamo sve vrste zajmova kao osigurani i neosigurani zajmovi. Ako ovo čitate i znate da vam treba financijska podrška, jednostavno nam pišite putem e-pošte: sunshinefinancialgroupinc@gmail.com ili mi direktno pošaljite poruku na WhatsApp putem: +447903159998 i primite odgovor u trenu.
Mi smo sveobuhvatna tvrtka za financijske usluge i posvećeni smo vam pomoći da poboljšate svoje dugoročne i kratkoročne financijske ciljeve, jer je vaša konačna cilj financijska stabilnost.
Značajke i korist;
* Pogodnost - Možete se prijaviti za zajam u bilo kojem trenutku i bilo gdje.
* Fleksibilna količina - Vi odlučujete koliko želite posuditi.
* Brzo izravno financiranje - primite zajam u roku od 24 sata nakon odobrenja.
* Fleksibilna kamatna stopa od 3,0%.
* Visoke cijene odobravanja
* Dobivate priliku za odabir datuma otplate, bilo tjedno, mjesečno ili godišnje u trajanju od 1-30 godina.
* Jednostavna internetska aplikacija.
* Personalizirane smjernice i stručnost.
* Nema skrivenih troškova
Mnogim ljudima je zbog nekih razloga toliko teško dobiti kredit od svojih lokalnih banaka ili drugih financijskih instituta.
Ako stvarno trebate rješenje za svoje financijske izazove, samo pišite mojoj tvrtki da ćemo vam pomoći s kreditom. Pomagali smo brojnom broju pojedinaca i organizacija koji se suočavaju s financijskim teškoćama u cijelom svijetu. Kad se prijavite za nas, prijavljujete se kod tvrtke od povjerenja koja brine o vašim financijskim potrebama, naš najveći prioritet je vaša financijska stabilnost i o vama će se voditi cijeloga postupka.
Za više informacija o našoj ponudi zajma, molimo pošaljite nam svoj zahtjev za kredit putem:
E-adresa: sunshinefinancialgroupinc@gmail.com ILI;
WhatsApp: +447903159998
Dobivanje legitimnog zajma oduvijek je bio ogroman problem Tolikom broju klijenata koji imaju financijske potrebe. Pitanje lošeg kredita i kolaterala nešto je zbog čega se klijenti uvijek brinu kada traže kredit od legitimnog zajmodavca. Ali MIDLAND CREDIT FIRM je to promijenio u industriji kreditiranja. MIDLAND CREDIT FIRM akreditiran je od strane organizacije zajma za dodjelu kredita lokalnim i međunarodnim klijentima uz kamatnu stopu od 3%. Dali smo privilegiju da ispunimo vaše financijske potrebe. Problem kredita ne bi vas trebao zaustaviti u dobijanju potrebnog zajma.
Naše usluge uključuju sljedeće: -
* Zajmovi za investitore
* Konsolidacija duga
* Druga hipoteka
* Poslovni zajmovi
* Osobni zajmovi
* Međunarodni zajmovi
Bez socijalnog osiguranja i bez provjere kredita, 100% garancija. Sve što trebate učiniti je obavijestiti nas što točno želite i sigurno ćemo vam ostvariti san. MIDLAND KREDITNA FIRMA kaže DA kada vaše banke kažu NE. Konačno, financiramo male kreditne tvrtke, posrednike, male financijske institucije jer imamo neograničen kapital. Za dodatne pojedinosti o kupnji zajma od nas: Molimo odgovorite odmah na ovu e-mail: midland.credit2@gmail.com
Naziv tvrtke: MIDLAND CREDIT HOME
Tvrtka e-pošte midland.credit2@gmail.com
ID tvrtke: 315276.
Web stranica tvrtke: midlandcreditonline.com
Moto: Investiranje za generacije.
Moje ime je Sharon Petit Homme. Ja sam iz Amsterdama, Holandija. Želim iskoristiti ovo malo vremena za povezivanje na mrežu. Ako vam je potreban pravi i legitimni zajam, johnsonloanfirm je kompanija za koju se morate prijaviti. Izdale su me 2 kompanije. koja se prijavila za kredit od Johnsonloanfirm bila je treća kompanija za koju sam se prijavio. Zajam sam dobio od johnsonloanfirm za manje od 8 sati, rekli su mi iz kompanije. Svatko kome je potrebna internet pozajmica bez prevare prijavljuje se na johnsonloanfirm. Budite sigurni da ćete biti zadovoljni ovom kompanijom. Ovu kompaniju možete kontaktirati samo putem e-pošte ili WhatsAppa. Adresa e-pošte je johnsonloanfirm32@gmail.com Whatsapp +1 (7323146992)
Pozdrav svima vama želim koristiti ovaj medij da vam kažem o ovom opipljivom svjedocenju. Zajam sam dobio 1. sijecnja 2021. preko gospode Vldimire Franke, dala mi je zajam od 65,000 eura i bio sam sretan. Ako vam je potreban zajam za vaše najbolje kamate, možete ga dobiti po kamatnoj stopi od 3%. Obratite se njezinoj tvrtki putem e-pošte: vladimirafinancijskiinvestitor@yahoo.com
Pozdrav svima vama želim koristiti ovaj medij da vam kažem o ovom opipljivom svjedocenju. Zajam sam dobio 1. sijecnja 2021. preko gospode Vldimire Franke, dala mi je zajam od 65,000 eura i bio sam sretan. Ako vam je potreban zajam za vaše najbolje kamate, možete ga dobiti po kamatnoj stopi od 3%. Obratite se njezinoj tvrtki putem e-pošte: vladimirafinancijskiinvestitor@yahoo.com
Уважаемые соискатели кредита.
У вас финансовые трудности? Вы хотите начать свой собственный бизнес? Эта кредитная компания была создана как международная правозащитная организация с единственной целью - помогать бедным и нуждающимся в финансовом положении людям. Если вы хотите подать заявку на кредит, пожалуйста, свяжитесь с ними, используя данные ниже: электронная почта: elenanino0007@gmail.com
Имя:
Требуемая сумма кредита:
Срок кредита:
Номер мобильного телефона:
Спасибо и дай бог здоровья
Ingrid
TOPLI POZDRAV HRVATSKOM NARODU"" OVO JE VAM IZVRSNA PRILIKA DA DOBIJETE KREDIT OD ALLIANT KREDITNE UNIJE. DAJEM VAM PLATFORMU DA DOVEDEM KLIJENTE I PONUDIM IM KREDIT U DOBROJ VJERI. Imate priliku dobiti kredit u bilo kojoj denominaciji od 2000 (€, $, KUNA) - 5.000.000 (€, $, KUNA) s mogućnošću otplate od 1 godine do 45 godina bez ikakvih naknada. KONTAKT PODACI....
Viber: +385915608706
WhatsApp: +385915608706
E-mail: hybridalliantcreditunion@gmail.com
[;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;